Klassiska försäkringsmyter: Det krävs väl alltid kvitto för att något ska ersättas?

25 februari, 2014 - Gustav Jonsson - 21 kommentarer

3d illustration: sunglasses. Concept of a cash registerI samband med en stöld kan frågan uppstå om man verkligen ägde en viss egendom. I mitt jobb som rådgivare/jurist på Konsumenternas Försäkringsbyrå stöter jag på konsumenter vars försäkringsbolag begär att de kommer in med originalkvitto.

Kan försäkringsbolaget göra det? Nej, faktiskt inte. Här kommer ett illustrativt avgörande från allmänna reklamationsnämnden:

Bolaget kräver uppvisande av kvitto för att styrka äganderätt till egendom.

Bolagets bestridande grundas på att man inte anser sig skyldigt att betala ersättning eftersom försäkringstagaren inte kunnat styrka att han ägt den aktuella egendomen. Bolaget har vidare hänvisat till att försäkringsvillkoren innebär ett krav på att skadelidande skall visa originalkvitton från sina inköp.

Det får anses ligga i sakens natur att det som förutsättning för rätt till ersättning inte kan ställas krav på uppvisande av kvitton. Samtidigt så ankommer det på den som begär ersättning för stulen egendom att om innehavet ifrågasätts styrka sin äganderätt. Försäkringstagaren har inte åberopat någon egentlig bevisning för sitt innehav. Nämnden kan därför inte finna utrett att han har ägt den nu aktuella egendomen. Yrkandet skall därför avslås.

Vad innebär det här?

För det första är det tydligt att konsumenten har bevisbördan och måste få det att ”väga över” till sin fördel. Men detta behöver inte alls ske genom att visa upp ett kvitto. Andra sätt att styrka äganderätten kan t.ex. vara: intyg från närstående, kontoutdrag, fotografier, manualer och bruksanvisningar.

Ett tips i sammanhanget: Tänk på att ta bilder av ditt hem och förvara någon annanstans, t.ex. på ett USB-minne på jobbet. Det tar några minuter men kan underlätta väsentligt vid en stöld, brand eller omfattande vattenskada.

Finns det någon sanning i ”myten”?

Nej, kvitto är inte enda sättet att bevisa att man ägde en viss egendom.

Etiketter:
Gustav Jonsson

Om Gustav Jonsson

Hej och kul att du hittat till bloggen! Jag är jurist och pensionsexpert på Konsumenternas Försäkringsbyrå. Genom bloggandet hoppas jag kunna dela med mig av personliga reflektioner och nyttiga tankar kring allt inom försäkring. Privat är jag en småbarnspappa som lever ett ganska stillsamt liv i en Stockholmsförort. Stora intressen, förutom försäkring, är ekonomi, musik och sport.

21 reaktion på “Klassiska försäkringsmyter: Det krävs väl alltid kvitto för att något ska ersättas?

  1. Anders

    Hej,

    Finns det någon möjlighet att man kan få målnumret/ärendenumret till nämnda fall som Du hänvisar till från ARN?

    Svara
  2. Richard

    Vårt försäkringsbolag godtar inte intyg från närstående eller bekanta utan kräver kvitto, kontoutdrag eller foton för att styrka äganderätten. Har de något stöd för detta rent juridiskt?

    Svara
  3. Roffe

    Hej Gustav!

    Har för 5v sedan haft inbrott i mitt förråd i mitt hem där jag förlorade en mängd maskiner då jag jobbar som snickare. Jag förlorade dessutom hela min fiskeutrustning samt 3 skoterjackor. Maskinerna var inga problem att få ut ersättning för eftersom jag hade kvitton på, däremot mina jackor men framförallt skoterjackorna har Folksam inte ersatt då jag tyvärr inte kunnat inkomma med kvitton. Vem spar på kvitton på 150 fiskedrag man inhandlat under 5-6 år?

    Min fråga lyder : Min lokala fiskehandlare har lovat skriva ett intyg där han garanterar att min uppskattning av fiskedrag, draglådor, väska samt spö och rulle överensstämmer med hans uppskattning av vad jag handlat av honom genom åren. Jag har dessutom fått en garanti av en annan handlare på annan ort att skriva kvitton till mig för inköpta produkter.

    Godkänns detta för bolaget eller hur mkt mer måste man bevisa?

    Tacksam för svar 🙂

    Svara
    1. Gustav Jonsson

      Hej Roffe!

      Vågar inte svara på om hur försäkringsbolaget kommer att bedöma det här. Men det kan mycket väl vara så att du på det här sättet har visat att du ägt egendomen. Ompröva/överklaga först beslutet hos Försäkringsbolaget och återkom sedan till oss för tips och råd om du vill, antingen här eller på 0200-22 58 00.

      I första hand bör du komplettera ärendet men om du ska ompröva/överklaga, se gärna vår guide för det: http://www.konsumenternas.se/om-klagoguiden/klaga-i-ett-forsakringsarende
      Med vänliga hälsningar
      Gustav

      Svara
      1. Roffe

        Tack för snabbt svar Gustav :-)!

        Såg nu att jag skrivit ”jackorna och skoterjackan” när det skulle stått jackorna och fiskegrejerna men du verkar ha förstått vad jag menar :-).

        Har ju tämligen svårt att tro att bolaget skulle kunna invända mot dels skrivna kvitton eller intyg från handlarna att jag handlat detta av dom. Givetvis så är ju inte bolagen så intresserade att kompensera men har givetvis viss förståelse för dom när jag tror många fall överdrivs just pga att det skall tas betalt för självrisk mm mm.

        Lovar återkomma med besked hur dom svarar på detta :-).

        Mvh Roffe

        Svara
  4. Niklas

    Hej Gustav.

    Jätte bra sidan. Vi har tyvärr råkat ut för en olycka. Jag köpte en klocka till min fru när vi var i Mexico. Under samma resa så var vi på vattenparken i Orlando och vi tappade bort den. Vi ringde direkt till försäkringsbolaget (TryggHansa) och fick all information vi skulle ha för ärendet (inköpskvitto, kartong, bilder). När vi kom hem nu så frågar de efter klockan certifikat vilket vi inte hade fått och det är baserade på information från klockaffären i Sverige att man levererar. Och nu så säger TryggHansa att för att de ska ersätta klockan så måste vi ha det annars så ersätter de schablonbelopp på 3.000 kroron. Klockan kostade ca. 15.000. Vi har inte sett i försäkringsvillkoren något om certifikat. Har de rätt att göra så? Deras argument är att för att bevisa att klockan är äkta.
    Hoppas vi kan få svar och hur vi ska göra.

    Ha en fin sommar och tack på förhand.
    mvh

    Svara
  5. erik gustavsson

    Det synes nu som flera bolag, främst Folksam sakförsäkring, betydligt skärpt kraven på styrkande av egendom
    i samband med brand (totalskada) eller stöldskada där aktuella kvittons saknas. Inte bara omständigheter, som
    bilder, utsagor (intyg) och kontoutdrag räcker, utan värdet ifrågasätts, så till den grad att åldersavskrivning
    till slut medför enbart de lägsta restvärden. Har man helt förlorat sin objektivitet och saklighet till vad som
    kan anses vara rimligt?

    Svara
    1. Gustav JonssonGustav Jonsson Inläggsförfattare

      Hej Erik,
      Vår generella bild är ändå inte att försäkringsbolagen skruvat upp kraven för ersättning här, i alla fall inte i någon större omfattning. I alla fall inte utifrån de klagomål som vi får in från konsumenter.
      Det ska fortfarande vara möjligt att styrka sitt ägande på andra sätt än just kvitto. Om man inte kan göra det skulle de leda till orimliga konsekvenser.

      Kontakta oss via http://www.konsumenternas.se för ytterligare tips eller råd. Skulle du ha någon information eller underlag på att problemet ökat generellt får du också gärna skicka in info det till mig på gustav.jonsson@konsumenternas.se

      Svara
  6. Tomas Hansèn

    Hej
    Hur skriver man ett giltigt intyg som styrker att man har betalat ersättning för en hund som blivit skadad så att den avlidit av bett från mina hundar så att vederbörande ej kan göra anspråk på mer pengar!
    Tacksam för snabbt svar.

    Svara
    1. Gustav JonssonGustav Jonsson Inläggsförfattare

      Hej Tomas,
      Det här finns inte reglerat i försäkringsvillkoren, men kvittot bör ha så mycket relevant information som möjligt. Du kan jämföra lite lätt med vad Hallå Konsument säger om företagskvitton: http://www.hallakonsument.se/klaga-angra-eller-anmala/dina-rattigheter-som-konsument/kvitto/

      Att namn (personer), datum, pris, vad betalningen avser, är med borde vara en bra start. Hör också om ditt hemförsäkringsbolag har mer detaljerad information eftersom de ju hanterar och ersätter många skadeståndsanspråk gällande hundar.

      Svara
  7. Priya

    Hej!
    Blev stulen på halsband av någon fingerfärdig jävel i stan och anmälde skadan till Folksam och i halskedja hängde mina vigselringar en som jag hade kvitto på och den andra som var förlovningsring ingen kvitto på. Folksam ville ha bildbevis eller kvitto på smycken. Skickade in kvitto på ringen och bilden på den andra ringen samt kedjan. Krävde bilden med där jag bar på kedjan och ringen. Men hade tyvärr bara bild på när jag bar kedjan men inte den andra ringen.fich en andrahands värde på min kedja som kostade mer när jag fick den för 20 år sen och min vigselring fick jag helt ersatt då kvitto fanns och förlovningsring ingenting då jag hade ingen bild med när jag hade på mig den. Räcker inte att jag hade bild på själva ringen. Tagen med min egen camera. ( mamma råkade för stöld 30 år sen och tjatade alltid att man ska ta bilder på alla värdesaker man har, förlorade en hel del då) därav vana att ta bilder på smycken och värdeföremål. Är det så att om man inte har bild med smycken på en själv så räknas inte det som bevis?

    Svara
    1. Gustav JonssonGustav Jonsson Inläggsförfattare

      Hej Priya,
      Man kan säga att det blir en bevisfråga och en bedömningsfråga om du har gjort tillräckligt sannolikt att du ägt egendomen och råkat ut för stölden, eller inte. Jag har svårt att svara om det är en korrekt bedömning, men du bör helt klart överväga att ompröva beslutet. Ett kvitto eller bild att du hade smyckena på dig är ju inte ett absolut krav för ersättning. Se vår klagoguide: https://www.konsumenternas.se/om-klagoguiden/klaga-i-ett-forsakringsarende

      Svara
  8. Danny Joshua Meir

    Hej,

    Först och främst, tack för en jättebra sida!

    Jag har ett ärende med försäkringsbolaget där vi hade inbrott i källarförrådet. Detta gäller ICA försäkring (någorlunda nytt försäkringsbolag kan jag tänka mig?).

    Vi skickade in en lista på samtliga saker som blev stulna, ungefär 15 olika saker, mestadels jackor (vinterjackor) men också resväska och lite vinterutrustning.

    Jag hittade ”kvitto/utdrag” för 8 av artiklarna, resten vill de inte ge en krona för. MEN! Jag har skickat iväg en bild som jag lyckades ta på förrådet nån månad innan stölden, alltså en bild där man ser samtliga jackor och pjäxor och resväskor. Och när jag pratade med dom på telefon så säger dom att det är inga problem med bevisbördan att vi de facto ägde sakerna, men att värde inte kan styrkas och därav utgår ersättning. Är detta möjligt? Dom ville heller inte godta att någon intygar att sakernas värde etc eller i de fall det varit gåva, att de skriver under att de va en gåva, alltså, givaren måste fixa kvitto även där.

    Är detta ens möjligt?

    Svara
    1. Gustav JonssonGustav Jonsson Inläggsförfattare

      Hej Danny,
      Det här låter märkligt. Du har ju styrkt att du äger egendomen och då bör ju ersättning betalas ut. Och går det inte att avgöra exakt vilken ersättning så får det bli en friare bedömning utifrån bilderna och villkorens avskrivningsregler. Utifrån din beskrivning har du gjort allt du kan för att föra ärendet vidare.

      Begär ett skriftligt beslut med tydlig motivering, och vid nej så får du begära omprövning därefter. Om du har fortsatta problem kan du också återkomma till oss, t.ex. via kontaktformuläret på http://www.konsumenternas.se eller på 0200-22 58 00 vardagar mellan 9 och 12. Hur försäkringsbolaget motiverar sitt fullständiga nej till den egendom du tar upp vore intressant att höra.

      Svara
      1. Danny Joshua Meiri

        Hej Gustav och super tack för snabbt svar.

        Jag har alltså skickat en stor bild på min förråd där man ser de allra flesta saker i väldigt hög kvalité och den grund vi fick av försäkringar va detta:

        ”Vid värdering har vi gjort avdrag från dagens nypris på motsvarande föremål för ålder, slitage och omodernitet enligt punkt F1.1 i försäkringsvillkoret. Om det finns kvitton eller kontoutdrag ligger till grund för ersättningen.

        Om du inte är nöjd med vårt beslut i ärendet ber vi att få hänvisa till punkt AB4 i vårt försäkringsvillkor för information om hur du överklagar beslutet.

        För tillfället kan vi inte lämna någon ersättning för resterande egendom. För att så ska kunna ske behöver ni inkomma med inköpsunderlag och/eller kontoutdrag som kan styrka innehavet och värdet av föremålen”

        Jag ringde upp försäkringsbolaget och fick prata med handläggaren som hade gjort svaret av henne att det finns inget som gör att de inte tror på oss att vi har ägt sakerna utan att det helt enkelt är ”omöjligt att fastställa värdet av jackorna/sakerna”. varpå jag sa till henne att det förstår jag verkligen, men att man måste väl kunna göra någonslags bedömning av något slag, en uppskattning.

        Hur överklagar jag här på bästa sätt? Det känns som att jag har ”lagen” på min sida, alltså att jag har bevisat att vi har ägt sakerna, men att jag inte kan påvisa värdet.

        Jag hade helt enkelt hade gett dom ett uppskattat värde på 45,000 SEK men skrivit att jag begärde cirkus 30,000 SEK (jag vet ju även att de kommer dra ner ganska mycket på sakerna till slut ändå). Det slutade med att vi fick ut 6000, och grund till beslutet ser du här ovanför som sagt.

        Jättetack för hjälpen

        Svara
  9. Karin Andersson

    Hej Gustav,

    Jag och min sambo har IF hemförsäkring extra, som då även innehåller en allriskförsäkring. När vi skulle hänga upp vår tv i lägenheten råkade den ramla ner i golvet och gick således sönder. Vi anmälde skadan till försäkringsbolaget och nu kräver de kvitto på tvn, vilket vi inte hittar. Skulle du anse att det borde räcka med bilder på TVn, modell och inköpsår? (Vilket vi har redovisat) Vi har ju TVn kvar så det är ju inga problem att bevisa att vi äger egendomen. Har du något bra förslag på hur vi ska bemöta försäkringsbolaget?

    Vänligen,
    Karin Andersson

    Svara
    1. Gustav JonssonGustav Jonsson Inläggsförfattare

      Hej Karin,
      Ni får argumentera att ni på annat sätt visat att ni äger egendomen och att det faktiskt ska räcka. Begär i första hand ett skriftligt beslut (mejl eller brev) och ompröva om ni får nej. Eventuellt kan kontoutdrag på betalningen också vara bra att komplettera med.

      Se vår klagoguide för vilka steg ni kan föra ärendet vidare, och ni hittar också en Word-mall: https://www.konsumenternas.se/om-klagoguiden/klaga-i-ett-forsakringsarende

      Svara

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *