Hur ska försäkringar paketeras?

13 januari, 2014 - Gustav Jonsson - 0 kommentarer

 

Så här strax efter jul är paket fortfarande en aktuell fråga. Varför inte då ta upp hur försäkringar ”paketeras”. Är flera mindre paket att föredra, hårda klappar bättre än mjuka, ja det är lätt att få Giftdet hela om julgransbakfoten:-)

Två olika vägar

Försäkringspaketen har inte direkt blivit lättare att jämföra över åren. Om vi tittar på hur det ser ut för t.ex. hemförsäkringar börjar det bli en hel flora´av olika försäkringsprodukter och lösningar. Man kan säga att bolagen i stort har valt två olika vägar:

  • En del har 3-4 varianter av hemförsäkringar i olika omfattningar (kallas bas, mellan, stor, plus, extra etc)
  • Andra bolag har en vanlig försäkring där man kan lägga till (eller ta bort) diverse tilläggsförsäkringar. Om en allriskförsäkring är förvald eller inte varierar.

Hur bolagen paketerar sina produkter har jag inte så mycket åsikter om. Här är vi inne på marknadsföring, vilka lösningar bolagen finner bäst och likande frågor. Kort och gott så finns en produktfrihet. Men med anledning av mitt jobb som jurist/rådgivare på Konsumenternas Försäkringsbyrå tänkte jag gå in lite på konsumentperspektivet.

Svårare att få överblick när bolagen går olika vägar

Gift2Hur står sig en basförsäkring mot en vanlig försäkring hos ett annat bolag? Och hur blir det om man lägger till  – eller väljer bort – tilläggen från den vanliga försäkringen? Och när vissa bolag som har till och med en mellan-, eller storförsäkring som man kan kan utöka med tillägg. Förvirrande?

Det hade onekligen varit enklare om alla bolagen valt samma lösningar. Men då befinner vi oss någonstans i Östyskland på 1970-talet, om jag får raljera lite grann. Däremot ökar behovet av information och av relevanta jämförelser som det är nu. Förhoppningsvis kan Konsumenternas Försäkringsbyrå göra ett stort jobb här med poängjämförelser.

Det ska vara tydligt vad som ingår

Oavsett paketeringsform ska det ur ett konsumentperspektiv vara tydligt vad som ingår. Det är t.ex. inte okej att marknadsföra en vanlig hemförsäkring och en ”large” på hemsidan, men att ”large” inte finns med som alternativ när man ska teckna försäkringen via nätet.

Att en allriskförsäkring ingår, vad den täcker, och om den är förvald eller inte,  bör också vara tydligt. Men det tycker jag det är när jag tittar på de olika bolagens hemsidor.

Vad något kallas kan skapa förvirring. Allrisk/drulle/otur är synonymer och jag tycker det finns en bra ambition att vara tydlig och förklara vad det är.

Nyvärde för hemelektronik (elektronikskydd) har ett enklare namn, men där är vissa undantag konstiga. Vem förstår intuitivt att ett elektronikskydd – hos något enstaka bolag ska sägas – inte täcker dator och surfplatta?

En ”slimmad” produkt måste ändå ha ett tillräckligt innehåll

PrintSom konsument ska man inte riskera att missa något väsentligt när man väljer försäkring. Allt väsentligt ska ingå i en basprodukt eller i en försäkring utan tillägg. Man ska inte kunna bli lurad att köpa en mer eller mindre värdelös produkt.

Det finns en skyddsregel i form av att försäkringsbolagen måste ”framhålla oväntade och väsentliga undantag”. En hemförsäkring som inte innehåller brandskydd finns t.ex. inte på marknaden och tur är väl det. Något som så tydligt vore emot ”branschstandard” skulle givetvis falla in på den punkten.

Ett mer praktiskt exempel rör barnförsäkringar. En barnförsäkring som inte innehåller ersättning för ekonomisk invaliditet är inte en ”riktig” barnförsäkring.

Sen finns alltid gränsdragningen vad som är väsentligt. Att ha en allriskförsäkring kan vara bra, men är knappast det viktigaste.

Etiketter:,
Gustav Jonsson

Om Gustav Jonsson

Hej och kul att du hittat till bloggen! Jag är jurist och pensionsexpert på Konsumenternas Försäkringsbyrå. Genom bloggandet hoppas jag kunna dela med mig av personliga reflektioner och nyttiga tankar kring allt inom försäkring. Privat är jag en småbarnspappa som lever ett ganska stillsamt liv i en Stockholmsförort. Stora intressen, förutom försäkring, är ekonomi, musik och sport.