månadsarkiv: mars 2018

Låg ränta på bolånet – kan det vara ett problem?

27 mars, 2018 - Cecilia Blomqvist - 0 kommentarer


I dagarna har det talats mycket om några nya företag på bolånemarknaden som erbjuder bolån till mycket förmånliga räntor. Det är så klart jättebra för konsumenter om de kan sänka sina lånekostnader genom att betala mindre i ränta och det är så klart också jättebra för konsumenterna om den ökade konkurrensen leder till att även banker och andra som erbjuder bolån sänker sina räntor.

Men finns det några risker? Jag blev intervjuad i SvD häromdagen och fick just den frågan. Och ja, det finns risker vad gäller lånets löptid. Om du får ett lån som löper på kortare tid än vad som är brukligt skulle du i vissa fall kunna få problem. Men varför då? Jo, normalt beviljas ett bolån på lång tid, mellan 30 och 50 år. Under den tiden kan långivaren bara i undantagsfall säga upp lånet, om du till exempel missköter dina betalningar av ränta och amortering. Under lånets löptid betalar givetvis ränta och din ränta binder du upp under olika lång tid, från 3 månader (det vi brukar beskriva som ”rörlig ränta”) upp till kanske 10 år. Räntebindningstiden är alltså inte samma sak som lånets löptid.

Om du har ett bolån med kortare löptid, till exempel 15 år, som ett av de nya företagen erbjuder, så måste du ansöka om ett nytt lån när tiden löpt ut. Om du då har en lägre inkomst, till exempel genom att du har blivit arbetslös, långtidssjukskriven eller gått i pension, så kan det innebära att du får svårt att få ett nytt lån. Banken har inte någon skyldighet att bevilja dig ett nytt lån!

Precis det här scenariot blev verklighet för de bankkunder som med sin bostad som säkerhet tecknat så kallade seniorlån*, som ofta löpte i 10 år. När 10 år hade gått så hade det stora flertalet banker slutat med seniorlån och låntagarna var tvungna att hitta ett annat lån om de ville behålla sina bostäder. För en pensionär kan det vara besvärligt att få ett vanligt bolån. Banken ska nämligen göra en kreditprövning och tittar då inte bara på bostadens värde som säkerhet för lånet utan också att låntagaren har återbetalningsförmåga. Med andra ord: att låntagaren har råd att betala räntor och amortering. De pensionärer som hade tagit ett seniorlån hade ju oftast gjort det för att öka på sina inkomster och de hade därmed mycket svårt att få ett nytt lån.

Vi på Konsumenternas Bank- och finansbyrå har fått många frågor om de nya företagen på bolånemarknaden, eller ”uppstickarna” som de kallades i SvD-artikeln. Många konsumenter undrar vad som skulle hända med bolånen om företagen försvinner eller går i konkurs? Svaret är: inte så mycket alls. Avtalet med företaget upphör inte att gälla, utan låntagaren fortsätter att betala räntor och amortering och när konkursboet sedan avvecklas så övertas lånen av ett nytt företag. Låntagaren betalar sedan till det företaget i stället. Låneavtal är så kallade skuldebrev och reglerna om skuldebrev innebär att de till sin natur är tänkta att kunna omsättas, alltså säljas. För dig som låntagare, eller med ett annat ord gäldenär, innebär det oftast inte någon skillnad om du betalar till företag X eller företag Y så länge som det är på samma villkor.

Så vårt råd blir – gläds åt låga räntor men kolla lite extra i villkoren!

*Seniorlån var en särskild typ av bolån där låntagaren inte löpande betalade räntor under låneperioden utan istället betalade av hela lånet och den upplupna räntan när lånet löstes.

Läs mer om bolån på konsumenternas.se

Läs artikeln om risker med billiga bolån i SvD

 

 

Hur får du koll på pensionen?

7 mars, 2018 - Gustav Jonsson - 0 kommentarer

Pension är inte det hetaste samtalsämnet alla gånger. Men just på vårkanten är chansen något större att det diskuteras pension. Då skickar nämligen Pensionsmyndigheten ut ett brev, mer känt som det orange kuvertet. Det kan möjligen sätta i gång tankar så några av dem ska jag ta upp, ur Konsumenternas Försäkringsbyrås perspektiv.

Hela pensionen syns inte det orange kuvertet

Hela pensionen består av tre delar: allmän pension, tjänstepension och ett eventuellt eget sparande till pensionen. Det orange kuvertet visar bara den allmänna pensionen. Det kan vara en källa till missförstånd. Men jag tänkte berätta lite hur du kan få bättre koll på pensionens alla delar.

Kuvertet som Pensionsmyndigheten skickar ut gäller bara den allmänna pensionen (inringad i bilden). Den består av två delar – inkomstpensionen där du inte kan välja något och premiepensionen där du själv kan välja fonder. Har du inte gjort något annat val, placeras din premiepension i fonden AP7, även kallad ”Såfan”.

Det som oftast gör pensionen komplicerad är den blå delen i mitten, tjänstepensionen. Den visas ofta illustrerad som ett block men i verkligheten är den ofta splittrad. Som systemet är i dag har du oftast en tjänstepension per arbetsgivare, så om du arbetat på fem ställen innebär det kanske 5, 10 tjänstepensioner, vilket så klart gör det svårare att skaffa dig en överblick och göra val. Läs mer