Vilket sparkonto ska jag välja?

1 oktober, 2013 - Fredrik Nordquist - 1 kommentar

Spargris

Frågan om vilket sparkonto man ska välja är en vanlig fråga i rådgivningen hos Konsumenternas. Bank- och finansbyrå. ”Det med högsta räntan” borde vara det naturliga svaret. Men det finns faktiskt fler saker att ta hänsyn till.

Insättningsgaranti

Tittar du i tidningar och annonser så möts du ofta av jämförelser och lockerbjudanden från olika aktörer. Du måste dock vara medveten om att många av dem som erbjuder sparande till hög ränta inte omfattas av den statliga insättningsgarantin. Den garantin innebär att om det institut där du sparar pengar går i konkurs så kan du få ersättning upp till 100 000 Euro. Om institutet saknar insättningsgaranti och det går i konkurs så har du endast en fordran i konkursboet vilket inte är en bra situation. Dina sparpengar kan då vara borta för alltid. Mer information om insättningsgarantin finns på konsumenternas.se (bank och försäkring).

Jämförelse över sparkonton

På konsumenternas.se  (bank och försäkring) finns också en jämförelse över sparkonton.

Konton med bunden ränta har ofta en något högre ränta. Men pengarna är just det, dvs bundna. Det innebär att pengarna inte är tillgängliga när som helst. Bindningstiden kan variera från 6 månader till 5 år. Skulle du ta ut dem tidigare så är det oftast förknippat med villkor som gör det ekonomiskt ofördelaktigt. Dessutom finns det vissa konton där räntan läggs på först vid utgången av bindningstiden. Det innebär att den effektiva räntan faktiskt blir lite lägre än den nominella då du går miste om ”ränta på ränta-effekten”. Sparar du t ex  100 000 SEK på 5 år till 3% ränta och räntan läggs på först på slutet av bindningstiden så får du ut 110 500 SEK efter fem år och efter skatt. Skulle du däremot spara samma summa på samma tid med samma ränta och den skulle läggas på varje år så skulle man efter samma tid få ut 110 950 SEK efter skatt. Detta då räntan läggs på toppen varje år och ökar det belopp man beräknar räntan på. I jämförelsen framgår när räntan läggs på, så håll det i bakhuvudet om du väljer mellan två konton som förefaller ha lika bra villkor.

Bunden eller rörlig ränta

Dessutom kan det vara ofördelaktig att binda räntan i tider då räntan kanske går upp. Men om så kommer ske är väldigt svårt att förutse. I andra perioder kan den gå ner och då är det ju bra att ha en hög bunden ränta. Väljer du rörlig ränta med fria uttag har du fördelen av att ha tillgång till pengarna när du behöver det samt en rörlighet att placera om dem om läget förändras. Nackdelen är ofta en något lägre ränta. Vad som är bäst för dig kan du bara själv svara på.

Vilket servicebehov har du?

En annan sak du måste ha i bakhuvudet är att många av de institut som ger lite mer i ränta, och som förekommer i Konsumenternas Bank- och finansbyrås jämförelse, ofta är mindre institut som t ex kreditmarknadsbolag. Det kan t ex. innebära att de inte har kontor där du kan sätta in och ta ut pengar över disk. Dessa institut kommunicerar ofta med sina kunder endast över telefon och internet samt skickar uttagna pengar till ett annat bankkonto, vilket tar någon extra dag eller dagar. Så har du ett högre servicebehov och vill t ex träffa en person för rådgivning samt kunna ta ut pengarna omedelbart och få dem i handen, så blir ditt urval begränsat. Då måste du först kontrollera vilka aktörer som finns på din ort och som har kontor med kontanthantering. Därefter kan du välja den som har högsta räntan och bästa villkoren.

Ibland kan även ett sparande vara en del i en annan överenskommelse. T ex som ett villkor för att få en ränterabatt på ett bolån. I det fallet får man helt enkelt ta fram miniräknaren och räkna ut om det man tjänar i rabatt är mer än vad man förlorar i sparränta. Om inte, har man betalat dyrt för rabatten…

Summering

Bestäm först om du vill ha skydd av insättningsgaranti. Vill du det kan du gå direkt till jämförelsen över sparkonton på www.konsumenternas.se (bank och försäkring). Därefter bestämmer du dig för om du vill ha bunden eller rörlig ränta samt vilka övriga villkor du kan gå med på. Till sist bestämmer du dig för vilket servicebehov du har. Vill du kunna besöka sparinstitutet och ta ut pengarna direkt eller är du bekväm med att enbart kommunicera på distans och är beredd att vänta några dagar på at få ut pengarna. När du gjort dessa valen har du ett urval av konton som motsvarar dina krav. Nu är det bara att välja ett av dem… I detta läge kanske det äntligen är dags att välja det med högsta räntan av de som återstår.

Fredrik Nordquist

Fredrik Nordquist

Om Fredrik Nordquist

49-årig jurist på Konsumenternas Bank- och finansbyrå med examen från University of Strathclyde i Glasgow. Har även ett "UK Diploma" i Anti-Money Laundering and Counter Terrorist Financing från International Compliance Association i London. Har stort intresse för privatekonomi och då främst om betaltjänster och sparande. Vill framförallt väcka intresse för vardagsfrågor som påverkar konsumentens plånbok och tillgång på finansiella tjänster.

En reaktion på “Vilket sparkonto ska jag välja?

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *