Vilka försäkringar behöver man som pensionär?

20 november, 2017 - Gustav Jonsson - 2 kommentarer

PensionVi får frågor från pensionärer som vilka försäkringar man ska ha som pensionär? Hur ska man tänka i den nya livssituationen?

Även om det givetvis inte finns några exakta svar ska jag försöka ge tips och råd. I stort sett är det att fortsätta som förut men skala ner försäkringarna om behovet har blivit mindre. Ibland skalas de ner av sig själv och då ska man se upp. Och nya behov kan uppstå, som t.ex. långresor och de ska givetvis försäkras!

Krav enligt lag

Bilförsäkring och MC-försäkring

Den enda försäkring som det faktiskt finns ett lagkrav på att ha är en trafikförsäkring. Äger du en bil, MC eller EU-moped är du skyldig att minst ha en trafikförsäkring så länge fordonet inte är avställt.

Om du har en äldre bil, kan du fundera på att inte ha en helförsäkring eftersom marknadsvärdet har blivit lågt. Det innebär att endast ett lågt belopp, efter självrisk, kan falla ut från vagnskadeförsäkringen. Reparationskostnader betalas inte med högre belopp än bilens marknadsvärde. Då är en halvförsäkring eller t o m bara en trafikförsäkring bättre och att du står för risken själv genom att skaffa sig en högre buffert (se tidigare inlägg). Är det så att du inte alls använder bilen är det bättre att ställa av den.

För veteranbilar finns särskilda försäkringar. Om du i stället ”gasar på” och köper en ny bil, nu när du har mer tid att åka runt, då ingår en vagnskadegaranti, ofta i tre år. Därför bör en halvförsäkring räcka i den situationen.

Nödvändiga försäkringar

Hemförsäkring

Du behöver alltid en hemförsäkring oavsett hur du bor. Den är en paketförsäkring som innehåller ett egendomsskydd, reseskydd, ansvarsskydd och rättsskydd. Även om du inte har värdefull egendom, och bor i minsta rummet på minsta äldreboendet, så är ansvarsskyddet viktigt om du t.ex. skulle råka starta en brand.

Behovet avgör hur stor hemförsäkring du ska ha och det kan finnas skäl att minska på omfattningen något, om du vill det. Allt beror på hur mycket du vill försäkra dig för, men viktiga frågor du bör ställa dig är hur mycket värdefull egendom du har som kan riskera att skadas. Tar du ofta med dator, kamera etc utanför hemmet? Kommer livliga barnbarn på besök med en tendens att välta dyra vaser? Välj en mer avskalad hemförsäkring om du har ett mindre behov än tidigare.

Skulle du ha smycken, tavlor och annat med höga värden så kan det vara viktigt att kolla maxbeloppen för dem. Olika hemförsäkringar ger också olika bra skydd när en stöld utförs av hemtjänstpersonal. Se mer i jämförelsen av hemförsäkringar på konsumenternas.se.

Reseförsäkring

I hemförsäkringen finns ett reseskydd som gäller i 45 dagar hos alla bolag och 60 dagar hos några få. Om du ska vara borta längre är det väldigt viktigt är att du i förväg förlänger hemförsäkringens reseskydd, eller tecknar en särskild reseförsäkring, så att du inte reser oförsäkrad.

Är du inte symptom- eller besvärsfri när du bokar resan kan det bli problem både med avbeställning och om du blir sjuk (-are) på resmålet. Risken är att du står utan försäkringsskydd. Har du något besvär är det därför viktigt att du skaffar ett förhandsbesked från försäkringsbolaget, även om en läkare sagt att du kan åka.

Tänk på att avbeställningsskydd brukar ingå om du betalar resan med kort, och att ett extra avbeställningsskydd via resebyrån, bussbolaget eller liknande ofta är onödigt.

Bra att ha

Olycksfallsförsäkring

Försäkringsbolagen sänker den möjliga ersättningen för bestående skador i takt med ökad ålder, ibland redan från 55 års ålder. Vid 65 års ålder kan den delen av ditt försäkringsskydd vara borta, beroende på vilken försäkring du har. Då kan du betrakta en olycksfallsförsäkring som mindre av ett ”katastrofskydd” och mer av ett skydd för kostnader. Risken för fallolyckor ökar när man blir äldre och har du en försäkring med t.ex. ersättning för tandskador kan den vara värdefull.

Tänk på att gruppförsäkringar kan upphöra eller förändras med åldern, t.ex. de som du tecknat via något förbund eller via din tidigare arbetsgivare. Då får du teckna en ny olycksfallsförsäkring via någon annan aktör och sådana här försäkringar ska gå att teckna även efter 65 års ålder.

Efterlevandeskydd och livförsäkring

Efter pensionen, precis som före, måste du fundera på vilka försäkringar som behövs för att efterlevande ska klara sig. Behovet kan bero på hur stora lån du/ni har och om ni har låneskydd via banken kopplade till dem. Först får du försöka avgöra behovet och sedan se vilka sammanlagda försäkringar ni har. Det kan vara

  • livförsäkringar
  • låneskydd
  • efterlevandeskydd i pensionsförsäkringar

Därefter kan du justera, men tänk på att nya försäkringar kan vara svåra att skaffa. Är du allvarligt sjuk kan det vara dumt att säga upp en befintlig försäkring.

Se upp för de livförsäkringar som ibland felaktigt uppfattas som ett sparande till sin egen begravning. De kan kosta mycket i förhållande till vad de ger. Om 30 000 – 40 000 kr kan falla ut men de kostar uppemot flera tusenlappar per år kan man ifrågasätta nyttan. Här blir det till att ta fram miniräknaren och trots att det låter drastiskt räkna på vad du betalar per år och hur länge du förväntar dig att leva.

Den viktigaste försäkringen för en pensionär är ändå…tja, pensionsförsäkring, även om den inte bara är en pensionärsförsäkring utan något som byggts upp under längre tid.

Fallgropar att se upp för!

Du kan se upp med följande:

  • Att ha en stor och dyr hemförsäkring om ditt behov inte är så stort
  • Att resa oförsäkrad eftersom hemförsäkringen gäller i 45 (eller 60) dagar
  • Att resa med befintliga besvär utan att få ok från försäkringsbolaget före
  • Ha bilen helförsäkrad när marknadsvärdet är mycket lågt
  • Olycksfallsförsäkringar vars belopp urholkas

Har du synpunkter, tankar eller kommentarer? Skriv gärna något i kommentarsfältet.

Gustav Jonsson

Om Gustav Jonsson

Hej och kul att du hittat till bloggen!

Jag är jurist och pensionsexpert på Konsumenternas Försäkringsbyrå. Genom bloggandet hoppas jag kunna dela med mig av personliga reflektioner och nyttiga tankar kring allt inom försäkring.

Privat är jag en småbarnspappa som lever ett ganska stillsamt liv i en Stockholmsförort. Stora intressen, förutom försäkring, är ekonomi, musik och sport.

2 reaktion på “Vilka försäkringar behöver man som pensionär?

  1. Marianne

    Hej! Jag är avtalspensionär från försäkringsbranchen och befinner mig i Spanien under tre månaders perioder. Tidigare har jag varit personskadereglerare i 26 år. Aldrig stanbar jag en dag längre än de 90 dagar som jag har i reseskyddet genom Motormännens hemförsäkring (försäkringsgivare Gjensidige). Lika många dagar alltså 90 dagar har Skattebetalarna genom IF. Här diskuteras ständigt längsta möjliga reseskydd till billigaste möjliga kostnad. Känner många som struntar i förlängningen och litar på blå kortet. De som känner mig väl och umgås med mig vet bättre. Jag har ständigt trummat i dem vikten av förlängning. Har idag en nära vän som hamnat på det allmänna sjukhuset med stroke. Han är färdigbehandlad och får därmed inte ligga kvar efter akuttidens utgång på blå kortet. Idag blir han överflyttad till det privata sjukhuset till han kan klara sig själv eller får flyga hem till Sverige. Detta betalas av hemförsäkringens reseskydd. Ha det så bra i kalla Sverige. Här börjar också lite höst kännas av men t-shirt gäller fortfarande även om långbyxor gäller vissa dagar när kortbyxor blir för kallt.

    Svara
    1. Gustav JonssonGustav Jonsson Inläggsförfattare

      Tack för kommentar och du resonerar klokt! Reseskyddet är verkligen något man inte borde chansa med – vi försöker föra fram det budskapet så mycket vi kan.

      Svara

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *