Vilka försäkringar behöver man som barnfamilj?

15 september, 2017 - Gustav Jonsson - 0 kommentarer

karusell_villaJag tänkte gå igenom vilka försäkringar man kan behöva i olika livssituationer. Serien är en fortsättning på tidigare inlägget om vilka försäkringar som är viktigast att ha.

Vi får många frågor om vilka försäkringar man behöver ha som barnfamilj? Hur ska man tänka i den livssituationen? Även om det inte finns några exakta svar och förutbestämda sanningar ska jag här ge några tips och råd. Du kan till exempel dela upp försäkringarna i kategorier som

  • Krav enligt lag,
  • Nödvändiga
  • Bra att ha, och
  • Försäkringar du eventuellt kan prioritera bort.

Krav enligt lag

Bilförsäkring

En trafikförsäkring är den enda försäkring som du måste ha enligt lag (om du har bil förstås). Enda undantaget från lagkravet är om bilen är avställd. Om du inte försäkrar din bil får du en hög ”straffavgift” från trafikförsäkringsföreningen. En viktig sak är att du ska försäkra bilen från dag ett. Den gamla ägarens försäkring gäller aldrig. Om ni skaffar MC, Moped eller snabbgående elcykel ska de också försäkras.

Trafikförsäkringen är bland annat till för att ge ersättning om det blir personskador vid en krock. Däremot ersätter inte trafikförsäkringen skador på din bil.

Om din bil är ny så ingår oftast en vagnskadegaranti, vanligtvis i tre år, och då räcker det med halvförsäkring under den tiden. När vagnskadegarantin går ut, måste du höja försäkringsskyddet till en helförsäkring för att få samma täckning. I takt med att bilen blir äldre och mindre värd kan du sedan gå ner till halvförsäkring eller till och med bara trafikförsäkring. Men kom ihåg att du måste ha minst en halvförsäkring för att t.ex. stöldskydd och bärgning ska ingå.

Nödvändiga försäkringar

Hemförsäkring

Ni behöver en hemförsäkring oavsett hur ni bor och samma försäkring gäller normalt för hela familjen. Tänk på att en hemförsäkring ingår om man är med i vissa fackförbund.

Alla hemförsäkringar är paketförsäkringar som innehåller egendomsskydd, reseskydd, ansvarsskydd och rättsskydd. Men hur hög ersättning en hemförsäkring ger, och för exakt vilka händelser, skiljer sig åt. Det kan finnas skäl att välja en större omfattning (där t ex allrisk-/drulleförsäkring ingår) när man är en barnfamilj. Fler saker kan välta och gå sönder, i alla fall om barnen är livliga!

Bor ni i villa är det en hemförsäkring för villa, dvs en villahemförsäkring, ni ska ha, eftersom byggnaden givetvis också ska försäkras. På samma sätt ska ni ha en hemförsäkring för bostadsrätt, dvs hemförsäkring + bostadsrättstillägg om ni bor i bostadsrätt.

Barnförsäkring

Även om barn är försäkrade via förskolan eller skolan så ger de försäkringarna aldrig ersättning för sjukdom. En privat barnförsäkring är därför ett viktigt komplement till samhällets skydd och de flesta föräldrar väljer att teckna en barnförsäkring. Teckna barnförsäkring så snart som möjligt efter att barnet är fött även om du haft en gravidförsäkring. Gravidförsäkringen ger inte samma omfattande skydd som en barnförsäkring. Det enda som händer om du väntar med att teckna försäkring är att risken att få nej ökar eftersom du måste fylla i en hälsodeklaration för barnet.

Reseförsäkring

I alla hemförsäkringar finns ett reseskydd. Det gäller i minst 45 dagar och i 60 dagar hos några få försäkringsbolag. Det är väldigt viktigt att ni i förväg förlänger hemförsäkringens reseskydd, eller tecknar en särskild reseförsäkring, som ska gälla efter dag 45, så att ni inte är oförsäkrade om ni är borta länge. Tänk på att det ofta ingår ett avbeställningsskydd när du betalar resan med kort, och att ett extra sådant via resebyrån, bussbolaget eller liknande ofta är onödigt.

Bra att ha

De här försäkringarna är bra att ha men jämförelsevis inte riktigt lika viktiga som de nödvändiga. Till exempel kan det vara dumt att prioritera en olycksfallsförsäkring framför en hemförsäkring eller att försäkra sina djur men inte sina barn.

Djurförsäkring

Som barnfamilj har man kanske en katt, hund eller till och med en häst. Att hästar är dyra och bör försäkras är självklart. Men för katter, hundar, eller marsvin för den delen, är det lite svårare. Allt beror på hur du tänker agera om djuret blir sjukt mer än tillfälligt. Kan du tänka dig att avliva djuret så uppstår inga större kostnader. Om du däremot ser djuret mer som en familjemedlem som behöver t ex sjukvård, ja då finns det stora anledningar att försäkra. Ingen annan försäkrar ditt djur, så vill du ha ett skydd för sjukvårdskostnader måste du skaffa en försäkring själv.

Olycksfallsförsäkring

En olycksfallsförsäkring kan ge ett engångsbelopp som du skulle drabbas av någon bestående skada på grund av olycksfall. Den täcker också kostnader i samband med olycksfallet.

Sjuk- och olycksfallsförsäkring

En kombinerad sjuk- och olycksfallsförsäkring är bra att ha men det är ingen självklarhet. De kan kosta mycket i förhållande till vad de ger. Missförstås ibland med en Inkomstförsäkring. En försäkring kan ge ett bra tillskott om man inte kan arbeta en kortare eller längre tid, och ersättning för bestående besvär, men ersättningen brukar minska i takt med ökad ålder och många sjukdomar är undantagna.

Livförsäkring

Som barnfamilj är det ofta bra att ha livförsäkringar. De kan heta olika saker, som livförsäkring, låneskydd eller så kan du ha skyddet indirekt via efterlevandeskydd i pensionsförsäkringar. Ofta tar man försäkringar ”på varandra” så att pengar faller ut oavsett vem som dör. Till vilka belopp beror på hur ett dödsfall skulle slå ekonomiskt. Har ni inga lån och den efterlevande skulle klara sig väl utan ett extra tillskott så finns kanske inte behovet.

Fundera på att prioritera bort

Vissa försäkringar kan du vara särskilt uppmärksam på om du behöver – och till och med se upp för

  • Inkomstförsäkringar för sjukdom eller arbetslöshet. Kan täcka inkomstbortfall om du blir arbetslös eller sjuk. Tänk på att de har särskilda krav för att få teckna och kan ha långa karenstider (dvs tid innan ersättningen betalas ut).
  • Sjukvårdsförsäkringar. De flesta som har en sån försäkring har den betald via arbetsgivaren. Att teckna en själv kan vara kostsamt. Du får också tänka på att du via skattsedeln betalat för offentlig vård. Behovet beror på hur nöjd eller missnöjd du är med vården i landstinget och vilken vård försäkringen garanterar.
  • Produktförsäkringar. Att försäkra alla dina och barnens mobiler, paddor, och datorer kan bli stor summa. Vill du ha försäkringar eller kanske hellre spara ihop en egen buffert? Om du vill ha försäkring kan ett elektronikskydd i hemförsäkringen vara mer ändamålsenligt, trots att den inte gäller för mobiler.
  • Extra avbeställningsskydd via t.ex. en resebyrå eller flygbolag: Din hemförsäkring och kortreseförsäkring räcker i de allra flesta fall, förutom för dyrare resor.
  • Särskilda ID-skyddsförsäkringar är oftast onödiga eftersom ett motsvarande skydd i många fall ingår i hemförsäkringen.

Fallgropar att se upp för!

Här summerar jag några vanliga fallgropar:

  • Missa inte att gå upp till helförsäkring när vagnskadegarantin på bilen går ut
  • Så kallade förlängda fordonsgarantier är oftast ”garanterat onödiga”
  • Missa inte bostadsrättstillägget
  • Res inte oförsäkrad eftersom hemförsäkringen upphör efter 45 dagar
  • Missa inte en barnförsäkring – samhällets skydd kan vara lågt
  • Betala inte för flera hemförsäkringar om du har en via ditt fackförbund
  • Skaffa inte extra reseförsäkring via resebyrå/flygbolag – behövs normalt inte
  • Teckna inte ID-skyddsförsäkring eftersom det oftast ingår i hemförsäkringen
  • Fyll inte i en hälsodeklaration fel – då gäller inte försäkringen

Har du synpunkter, tankar eller kommentarer? Skriv gärna något i kommentarsfältet.

Gustav Jonsson

Om Gustav Jonsson

Hej och kul att du hittat till bloggen! Jag är jurist och pensionsexpert på Konsumenternas Försäkringsbyrå. Genom bloggandet hoppas jag kunna dela med mig av personliga reflektioner och nyttiga tankar kring allt inom försäkring. Privat är jag en småbarnspappa som lever ett ganska stillsamt liv i en Stockholmsförort. Stora intressen, förutom försäkring, är ekonomi musik och sport.

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *