Vad kostar din tjänstepension?

4 juli, 2016 - Gustav Jonsson - 0 kommentarer

Jämförpris3Konsumenternas Försäkringsbyrå har tagit fram ett så kallat JämförPris för kollektivavtalade tjänstepensioner. JämförPriset visar vad som försvinner från tjänstepensionen i form av avgifter och kostnader och förlorad avkastning.

JämförPriset visar kostnaden från den första inbetalningen till dess att all pension är utbetald, till exempel mellan 25 och 85 års ålder. Beräkningarna gäller ”nu och framåt”. Därför blir det ett lägre JämförPris för en 45-åring med samma lön som en 35-åring, eftersom det är en kortare spartid kvar.

Stora skillnader i pris

Om du är 35 år och tjänar 35 000 kr kan JämförPriset bli allt mellan 30 000 – 100 000 kr. Skillnaden mellan den billigaste och dyraste tjänstepensionen kan alltså vara mer än 50 000 kr. En stor kostnad.

Beräkningarna gäller en tjänstepension som du får när du är 35 år, som arbetsgivaren betalar tills du är 65 år och som du sedan tar ut i 20 år tills du fyller 85 år. Enkelt uttryckt kan du få över 50 000 kr mindre i pension, allt annat lika.

Varför blir det så stora skillnader?

Att det blir skillnader beror på att avgifterna för bland annat förvaltning skiljer sig åt. Men skillnaderna i avgifter ser vid en första anblick inte ut att vara så stora. Man kan tycka att 0,15% hit eller dit inte borde spela så stor roll.

Men det gör det. Det finns i huvudsak tre skäl till att också små avgiftsskillnader får stor effekt på JämförPriset, nämligen stora insättningar, lång spartid och att avgifterna leder till förlorad avkastning.

Stora summor Det är också ganska stora summor som arbetsgivaren sätter in till din tjänstepension. För en 35-åring som tjänar 35 000 kr per månad kan det handla om knappa 19 000 kr per år (4,5 % av lönen). För en 45-åring som tjänar 45 000 kr kan det i stället bli ca 50 000 kr per år (4,5% av lönen upp till ca 37 000 kr och 30% av lönen över det).

Lång spar- och utbetalningstid Om du är 35 år så kommer du kanske 50 år senare (!) – när du är 85 år – ha din tjänstepension utbetald. Det är med tanke på att det är en så lång både spar- och utbetalningstid som även små avgiftsskillnader kommer att få effekt. Tänk på att du betalar avgifter även under utbetalningstiden.

Avgifter och förlorad avkastning Att en avgift leder till lägre pension är inte så konstigt, till och med självklart. Men effekten är alltså mycket större än den direkta kostnaden, eftersom du även förlorar avkastning. Du går miste om en del av det som har kallats världens åttonde underverk: Ränta på ränta-effekten. Avgifterna du betalar leder alltså, förutom den direkta kostnaden, till att du får mindre avkastning eftersom du har mindre pengar kvar som växer och förräntas.

Titta inte bara på priset

JämförPriset har fokus på avgifter och kostnader. De är det enda du med säkerhet känner till och den framtida avkastningen är okänd. Förutom själva JämförPriset är det ändå viktigt att titta på:

  • Vad du har för tjänstepension i dag och vill du göra ett aktivt val? Har du inte gjort något val tidigare så har du per automatik det som kallas ”ickevalsalternativ” och frågan är om du är nöjd med det.
  • Om du får en garanti eller inte. Det är en skillnad mellan så kallade traditionella försäkringar (med garanti) och fondförsäkringar (utan garanti). Vilket alternativ vill du ha? Läs mer om skillnaderna.
  • Hur din tjänstepension kan placeras och hur avkastningen sett ut historiskt.  I en traditionell försäkring kan du inte placera pengarna själv och då bör du titta på hur bolaget har lyckats hittills. I en fondförsäkring bör du titta på fondutbudet och de fonder som är förvalda, den så kallade entrélösningen.

För mer information och för att prova tjänsten, gå in på sidan Jämförpris.

 

Etiketter:,
Gustav Jonsson

Om Gustav Jonsson

Hej och kul att du hittat till bloggen! Jag är jurist och pensionsexpert på Konsumenternas Försäkringsbyrå. Genom bloggandet hoppas jag kunna dela med mig av personliga reflektioner och nyttiga tankar kring allt inom försäkring. Privat är jag en småbarnspappa som lever ett ganska stillsamt liv i en Stockholmsförort. Stora intressen, förutom försäkring, är ekonomi musik och sport.

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *