På vilket sätt är en pensionsförsäkring en försäkring?

13 april, 2015 - Gustav Jonsson - 0 kommentarer

karusell_kontant_girobetalningPensionsförsäkring och pensionssparande är olika saker. Du kan spara till din pension genom att köpa fonder eller aktier, samla pengar på hög, amortera på lån eller investera i ett semesterboende. Men inget av det är någon pensionsförsäkring. Spelar det någon roll? Ja, det kan det göra och jag ska försöka beskriva varför.

Sätt inte in mer pengar i en pensionsförsäkring!

Det går inte att säga någonting om pensionsförsäkringar utan att börja med en påminnelse. Avdragsrätten har ändrats vilket gör att den privata pensionsförsäkringen är ”död” produkt sett till nya inbetalningar. Du ska inte sätta in mer än 1 800 kr under 2015 och inga pengar alls för 2016 om du vill slippa dubbel skatt. Så har du t.ex. ett autogiro med en automatisk överföring är det hög tid att göra något åt saken. (Du som inte har någon tjänstepension via din arbetsgivare kan i och för sig fortsätta pensionsspara privat med högre avdragsrätt, läs mer hos Skatteverket.)

Men de privata pensionsförsäkringarna lever kvar länge än även om inga nya pengar kommer in. Och lyfter vi blicken och ser till alla tjänstepensioner så är pensionsförsäkringen i högsta grad levande och i tjänst så att säga.

Men vad är poängen med en?

Ja, vad spelar det här med pensionsförsäkring för roll då? Vad försäkrar man i en pensionsförsäkring? Jo, man försäkrar risken – om man nu får säga så – att leva ett långt liv. I grunden är det något positivt men det innebär att pengarna ska räcka längre. Därav försäkringsmomentet.

I ett pensionsparande utan försäkringsdel får du ut lika mycket som du sätter in – avkastning, avgifter och inflation borträknat. Sätter du in 100 000 kr och tar ut 10 000 kr per år i 10 år så är pengarna slut (i ett förenklat exempel). Men i en pensionsförsäkring kan du få ut mer – eller i värsta fall mindre – än du satt in. Om du väljer att ta ut pensionen ”livsvarigt” istället för på säg fem år så får du ett stort försäkringsmoment. Lever du kort tid efter att pensionen började betalas ut så var det ett dåligt val, men lever du länge än den livslängd bolaget förväntat sig var det riktigt bra. 100 000 inbetalda kr skulle t.ex. kunna bli 140 000 kr i utbetalningar om du lever tills du är 100 år. Och lever du tills du är 150 år så… ni förstår poängen.

I en pensionsförsäkring kan du också lägga till andra försäkringsmoment, som
återbetalningsskydd, efterlevandeskydd eller premiebefrielse. De kan göra att
inbetalningar till försäkringen – premien – fortsätter betalas in även om du
blir sjuk eller att pengar går till de efterlevande ifall du avlider. Det i och
för sig inte självklart att du ska välja till de här momenten, som ju kostar
dig pengar och beroende på vilken livssituation du befinner dig i kan vara mer
eller mindre bra val. Vi har en funktion för att beräkna kostnaden för efterlevandeskydd när det gäller tjänstepension.

Vilka alternativ finns för nya pengar?

Det finns några alternativ till en privat pensionsförsäkring, t.ex. kapitalförsäkring, investeringssparkonto (ISK) eller en klassisk aktie- och fonddepå. Folksam, Skandia och snart SEB börjar komma fram med kapitalförsäkringar som har ”traditionell förvaltning”, dvs att försäkringsbolaget förvaltar pengarna. Och genom att de inför återköpsavgifter tänker de sig att bygga upp de inlåsningseffekter vissa sparare vill ha (dvs att man inte har så lätt att nagga av kapitalet). Mina kollegor jobbar just nu på en jämförelse över alternativen till privata pensionsförsäkringar.

En pensionsförsäkring är alltså en försäkring som kan ha ytterligare försäkringar påkopplade. Investeringssparkonto (ISK) har nämnts som ett bra alternativ, vilket det säkert är för själva sparandet. Men det är ingen försäkring för den ekonomiska ”risken” att leva länge. De som vill försäkra ett långt liv får hitta andra sätt att göra det. Vilket inte är helt lätt. Det är något jag tror många missar i debatten kring alternativen till pensionsförsäkringar.

Etiketter:
Gustav Jonsson

Om Gustav Jonsson

Hej och kul att du hittat till bloggen! Jag är jurist och pensionsexpert på Konsumenternas Försäkringsbyrå. Genom bloggandet hoppas jag kunna dela med mig av personliga reflektioner och nyttiga tankar kring allt inom försäkring. Privat är jag en småbarnspappa som lever ett ganska stillsamt liv i en Stockholmsförort. Stora intressen, förutom försäkring, är ekonomi musik och sport.

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *