Oförsäkrad på bröllopsresan?

1 juni, 2017 - Gustav Jonsson - 0 kommentarer

glasses-213156_960_720I en hel del försäkringsbolag kan man riskera att bli oförsäkrad på en bröllopsresa, och jag ska reda ut hur det kan bli så.

Problemet uppstår på grund av att fler och fler försäkringsbolag kräver att alla som ska omfattas av försäkringen också ska vara inskrivna i försäkringsbrevet. Andra försäkringsbolag låter alla som är folkbokförda och bosatta på adressen omfattas av hemförsäkringen automatiskt.

Bröllopsresan som inte slutade helt lyckligt

Här följer ett exempel på hur illa det kan gå och hur stor skillnad det kan vara:

Alex och Sandra bestämmer sig för att flytta ihop och gifta sig. Alex flyttar in i Sandras villa och tar också med sig dottern Ellen från ett tidigare förhållande. De blir folkbokförda där och Alex säger upp sin gamla hemförsäkring som gällde för honom och Ellen. De nygifta missar dock detaljen att Alex och Ellen behöver vara inskrivna i försäkringsbrevet från Sandras hemförsäkringsbolag. De har annat att tänka på och är fullt upptagna med det nya livet och att planera för sin stundande bröllopsresa. Det lyckliga paret, samt Ellen och närmaste släkten, åker i väg över nyår för att fira nystarten. Lyckan vet inga gränser, men det gör hemförsäkringarna (som vi ska se).

På resmålet blir tyvärr Alex och Ellen sjuka i denguefeber (Sandra var immun). Detta kommer att kräva 30 dagar av intensivvård, dessbättre med lyckosamt resultat. På väg till sjukhuset ringer Sandra sitt försäkringsbolag. Vad tror ni att de kommer att svara? Omfattas Alex och Ellen av Sandras hemförsäkring?

Sju av tio försäkringsbolag skulle svarat: Ja, Alex och Ellen är folkbokförda på adressen och har därför kommit att omfattas av Sandras hemförsäkring.

Tre av tio bolag skulle svara: Nej, Alex och Ellen skulle ha kontaktat oss och blivit inskrivna i försäkringsbrevet för att omfattas av hemförsäkringen. Det räcker inte att de är folkbokförda på adressen och att Alex och Sandra är gifta och bor ihop. Sjukhusräkningarna täcks inte av försäkringen vilket gör att kostnaden på säg 100 000, 200 000 eller 500 000 kr får betalas ur egen ficka. Plötsligt blev bröllopsresan väsentligt dyrare eftersom försäkringsbolaget helt enkelt inte var med på resan. Och det är långt ifrån säkert att den nyblivna familjen kan ta en sådan smäll och betala. Vad händer då? Kanske nödlån via UD?

Är exemplet orealistiskt? Nej, något i stil med detta har redan hänt.

Man begär för mycket av konsumenten

Visst får bolag ha vilka villkor de vill men det krävs ett stort mått av information. Hur ska de nygifta förstå att de ska kontakta försäkringsbolaget när de är folkbokförda på samma adress? De får inte heller missa att nämna att Ellen också ska skrivas in. Här finns en stor risk för missförstånd. Även om det händer sällan en familj har missat villkoret är konsekvensen väldigt stor.

De andra delarna i hemförsäkringen gäller inte heller för Alex – alltså inte för stöld, rättsskydd eller ansvarsskydd heller (hade Ellen varit under 18 år hade hon i och för sig omfattats av försäkringen).

Visst är det försäkringstekniskt rimligt att antalet personer ändrar risken och att alla konsumenter ska betala rätt pris i förhållande till risken. Tanken är i någon mening väldigt logisk och rättvis. Men vad begär man egentligen av konsumenten? För mycket skulle jag säga. En konsument är inte särskilt benägen att bara så där ta kontakt med sitt försäkringsbolag.

Konsumenter kan lite förenklat delas in i olika grupper som ”proaktiva”, ”passiva”, ”misstänksamma” och ”reaktiva”. Det är nog bara de proaktiva konsumenterna som ens skulle komma på tanken att ta kontakt med försäkringsbolaget när de flyttar ihop. Försäkringsbolagens upplägg– ”ni får ta kontakt med oss om något ändras ”– förutsätter att konsumenter tänker mer på försäkring än vad de normalt gör.

Vad kan försäkringsbolagen göra istället?

Enklast vore nog att ha villkor som säger att personer som är folkbokförda på samma adress omfattas av samma hemförsäkring, då krävs ingen extra aktivitet från försäkringstagarna. En variant skulle kunna vara att det finns en ”karenstid” fram till nästa förnyelse av försäkringen, det vill säga att nytillkomna omfattas av försäkringen först i samband med förnyelsen och att bolagen lämnar ut extremt tydlig information om det. Men även det har sina risker.

Om folkbokföring får vara den avgörande faktorn är det något av en enkel on-eller off knapp vem som är med på hemförsäkringen. Kravet på inskrivning i försäkringsbrevet kan vara flexibelt och bra, till exempel innan folkbokföringen trätt i kraft, men i det här exempelfallet, och i andra, liknande fall, blir det en närmast orimlig baksida.

Vi tror att risken för att personer reser oförsäkrade kommer att öka i omfattning eftersom fler reser och fler försäkringsbolag går över till att alla ska ”vara inskrivna i försäkringsbrevet”. Nog är det viktigt att alltid ha med sig försäkringsbolaget på resan men tyvärr är det lätt hänt att missa nu.

I vår jämförelse av hemförsäkringar kan du se vilka krav försäkringsbolagen har för att någon ska omfattas av hemförsäkringen.

Etiketter:,
Gustav Jonsson

Om Gustav Jonsson

Hej och kul att du hittat till bloggen! Jag är jurist och pensionsexpert på Konsumenternas Försäkringsbyrå. Genom bloggandet hoppas jag kunna dela med mig av personliga reflektioner och nyttiga tankar kring allt inom försäkring. Privat är jag en småbarnspappa som lever ett ganska stillsamt liv i en Stockholmsförort. Stora intressen, förutom försäkring, är ekonomi musik och sport.

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *