Någon sparar åt dig… Om jag skulle säga att svaret börjar på A…?

24 april, 2017 - Gustav Jonsson - 4 kommentarer

karusell_kontant_girobetalning

Tjänstepensionen, eller pension över huvud taget för den delen, uppfattas ofta som något tråkigt och svårt. Jag kan väl till viss del hålla med men nog har i alla fall tjänstepensionen sina tydliga fördelar? Att din arbetsgivare sparar för din räkning, ofta en summa som motsvarar 4,5 procent av din lön eller mer, det borde inte vara vare sig tråkigt eller svårt.

Få vet om att de har en tjänstepension

En dialog med person på sta´n kan se ut på det här sättet:

– Hej, där…sparar du till din pension?
– Nja, vet inte riktigt, har hört något om PPM men har inte så bra koll.
– PPM stämmer, det är dina pengar. Men tror du någon annan sparar åt dig då?
– Nej, inte vad jag kan tänka mig…väl?
– Om jag skulle säga att svaret börjar på A?
– Vad då…?
– Och slutar på …rbetsgivare. De flesta arbetsgivare brukar betala en summa som minst motsvarar 4,5 procent av lönen som ett pensionssparande för den anställde
– Är det sant? … så min arbetsgivare sätter av pengar till min pension på något sätt?
– Japp! Så är det i de flesta fall, kolla upp det!

Tre fördelar som inte alltid kommer fram

Cirka 90 procent av alla som arbetar omfattas av ett kollektivavtal och har då en tjänstepension enligt sitt avtal. Här vill jag lyfta fram tre fördelar som inte alltid kommer fram i debatten:

1. Automatiskt sparande
Man kan se tjänstepensionen som ett sparande via autogiro fast det är arbetsgivaren som betalar åt dig. Med tanke på att vi ibland lite till mans är oengagerade i vårt sparande, eller snarare naturligt nog fokuserar på nuet, så är det här en fördel. Det bästa sparandet är det som du inte behöver tänka på! Sen är det givetvis bra att du gör ett så bra förvaltningsval som möjligt särskilt om du sen ”glömmer bort” tjänstepensionen.

Ofta avsätter arbetsgivaren 4,5 procent av din lön och 30 procent över en viss inkomstnivå. En lön på 30 000 kr per månad kan ge 16 000 kr per år i sparande. Det viktiga här är att bevaka att du dels har en tjänstepension, dels göra ett genomtänkt val av vart den ska förvaltas och i bästa fall följa upp valet.

2. Långsiktigt sparande
Det här är per definition ett långsiktigt sparande eftersom skatteregler hindrar att du tar av pengarna i förtid. Som regel är sparandet låst tills du fyller 55 år, och måste tas ut under minst 5 år.

3. Ofta låga avgifter
På samma sätt som fonder har rabatt i premiepensionssystemet (PPM) finns det rabatter i tjänstepensionssystemet. Ofta får du låga avgifter på grund av den upphandling i stor skala som görs. För tjänstepension utanför kollektivavtal är det viktigare att se upp för höga avgifter.

Du har faktiskt också en något lägre skattesats i tjänstepensionen än när du sparar privat i ett Investeringssparkonto eller en Kapitalförsäkring.

Det finns också nackdelar

Det här var tre fördelar men givetvis finns en del nackdelar också. Du har för det första ett begränsat antal aktörer att välja på när det gäller förvaltningen av din pension. Tjänstepensionen blir också ganska splittrad över tid eftersom du får (minst) en försäkring per arbetsgivare som du haft. Webbplatsen Minpension.se kan  i alla fall ge dig en överblick i den eventuella röran.

Sammantaget överväger förhoppningsvis ändå fördelarna och tjänstepensionsdelen är en viktig del av den totala pensionen, kanske ännu viktigare i framtiden.

 

Etiketter:,
Gustav Jonsson

Om Gustav Jonsson

Hej och kul att du hittat till bloggen! Jag är jurist och pensionsexpert på Konsumenternas Försäkringsbyrå. Genom bloggandet hoppas jag kunna dela med mig av personliga reflektioner och nyttiga tankar kring allt inom försäkring. Privat är jag en småbarnspappa som lever ett ganska stillsamt liv i en Stockholmsförort. Stora intressen, förutom försäkring, är ekonomi musik och sport.

4 reaktion på “Någon sparar åt dig… Om jag skulle säga att svaret börjar på A…?

  1. vlad Doktorov

    Hej Jag fortfarande arbetar och fond Swedbank försäkring mot mitt vilja började att skicka pensionspengar .Jag har mer än 600 000 per år och går till pension 2018 05 01 Tack V D

    Svara
    1. Gustav JonssonGustav Jonsson Inläggsförfattare

      Hej Vlad, det låter märkligt och ser ut som någon slags brist i informationen. Testa att kontakta oss på 0200-22 58 00 så ska vi försöka hjälpa dig vidare. Med vänlig hälsning/Gustav

      Svara
  2. catrin strömberg

    Hej ! Sitter och ringer runt till olika pensionssparande man har. Det är ju något nytt sedan en tid tillbaka att man ska kunna ta ut från sin pension innan 55 års ålder. Men jag fattar inte vilka det innefattar. Är det endast egensparade pensionspengar man kan ta ut? Jag blev så glad och tänkte att det vore så bra kunna ta ut från något av dom sparande som finns för att rädda min ekonomiska situation som sjukskriven. Men när jag provat ringa SPP och även Alecta tex blev det nej. Borde det inte gå att ta ut från något ställe där man har ett pensionsspar?
    Jag förstår inte vad som gäller. Tycker det är så luddigt.
    Vet också att man kan via någon blankett från skatteverket göra en ansökan men det kändes överkurs 🙂 . Ville komma åt något av sparandet för att lösa så jag inte hos kronofogden så det handlar inte om så mkt pengar så att få lösa något av dessa pensionspengar skulle lösa min ekonomi som sjukskriven och framtida sjukskriven.
    Tjänstepension jag har är ALecta,SPP,KPA och Swedbank Robur Transfer 70

    Allmän pension finns ju också. Får man röra något av dessa i förtid?

    Kanske inget du kan svara på men jag provar lite varstans .

    Svara
    1. Gustav JonssonGustav Jonsson Inläggsförfattare

      Hej Catrin,
      Tjänstepension är som regel något som man först kan ta ut från 55 års ålder och i normalfallet på minst 5 år. Det beror på regler i inkomstskattelagen. I vissa fall kan man återköpa en pensionsförsäkring men det gäller normalt inte en tjänstepensionsförsäkring, läs mer här: https://www.skatteverket.se/privat/skatter/forsakringar/avslutavpensionssparandeifortid.4.18e1b10334ebe8bc80002218.html

      För det egna sparandet beror uttagsmöjligheten helt på i vilken produkt man sparar i. ISK och Kapitalförsäkring är t.ex. något som inte har bindningstider på samma sätt. Men för klassiska pensionsförsäkringar (som man normalt inte bör sätta in mer pengar i) gäller länken ovanför.

      För allmän pension kan man tidigast ta ut den från 61 års ålder och pensionsmyndigheten har bra information om det: https://www.pensionsmyndigheten.se/monicas-pensionsblogg/monicas-pensionsblogg/risker-med-att-ta-ut-pension-tidigt

      Sen finns det mycket att tänka på om man ska ta ut pension i förväg eftersom det kan ha nackdelar. Se denna länk för exempel på frågeställningar: http://www.senioren.se/omvarld-ekonomi/pensionsskolan/pensionsskolan-del-2-att-ta-ut-pension-vad-galler/

      Det här var ett kortare svar, men du kan också återkomma till oss på 0200-22 58 00 vardagar mellan 9 och 12.

      Svara

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *