Någon sparar åt dig… Om jag skulle säga att svaret börjar på A…?

24 april, 2017 - Gustav Jonsson - 8 kommentarer

karusell_kontant_girobetalning

Tjänstepensionen, eller pension över huvud taget för den delen, uppfattas ofta som något tråkigt och svårt. Jag kan väl till viss del hålla med men nog har i alla fall tjänstepensionen sina tydliga fördelar? Att din arbetsgivare sparar för din räkning, ofta en summa som motsvarar 4,5 procent av din lön eller mer, det borde inte vara vare sig tråkigt eller svårt.

Få vet om att de har en tjänstepension

En dialog med person på sta´n kan se ut på det här sättet:

– Hej, där…sparar du till din pension?
– Nja, vet inte riktigt, har hört något om PPM men har inte så bra koll.
– PPM stämmer, det är dina pengar. Men tror du någon annan sparar åt dig då?
– Nej, inte vad jag kan tänka mig…väl?
– Om jag skulle säga att svaret börjar på A?
– Vad då…?
– Och slutar på …rbetsgivare. De flesta arbetsgivare brukar betala en summa som minst motsvarar 4,5 procent av lönen som ett pensionssparande för den anställde
– Är det sant? … så min arbetsgivare sätter av pengar till min pension på något sätt?
– Japp! Så är det i de flesta fall, kolla upp det!

Tre fördelar som inte alltid kommer fram

Cirka 90 procent av alla som arbetar omfattas av ett kollektivavtal och har då en tjänstepension enligt sitt avtal. Här vill jag lyfta fram tre fördelar som inte alltid kommer fram i debatten:

1. Automatiskt sparande
Man kan se tjänstepensionen som ett sparande via autogiro fast det är arbetsgivaren som betalar åt dig. Med tanke på att vi ibland lite till mans är oengagerade i vårt sparande, eller snarare naturligt nog fokuserar på nuet, så är det här en fördel. Det bästa sparandet är det som du inte behöver tänka på! Sen är det givetvis bra att du gör ett så bra förvaltningsval som möjligt särskilt om du sen ”glömmer bort” tjänstepensionen.

Ofta avsätter arbetsgivaren 4,5 procent av din lön och 30 procent över en viss inkomstnivå. En lön på 30 000 kr per månad kan ge 16 000 kr per år i sparande. Det viktiga här är att bevaka att du dels har en tjänstepension, dels göra ett genomtänkt val av vart den ska förvaltas och i bästa fall följa upp valet.

2. Långsiktigt sparande
Det här är per definition ett långsiktigt sparande eftersom skatteregler hindrar att du tar av pengarna i förtid. Som regel är sparandet låst tills du fyller 55 år, och måste tas ut under minst 5 år.

3. Ofta låga avgifter
På samma sätt som fonder har rabatt i premiepensionssystemet (PPM) finns det rabatter i tjänstepensionssystemet. Ofta får du låga avgifter på grund av den upphandling i stor skala som görs. För tjänstepension utanför kollektivavtal är det viktigare att se upp för höga avgifter.

Du har faktiskt också en något lägre skattesats i tjänstepensionen än när du sparar privat i ett Investeringssparkonto eller en Kapitalförsäkring.

Det finns också nackdelar

Det här var tre fördelar men givetvis finns en del nackdelar också. Du har för det första ett begränsat antal aktörer att välja på när det gäller förvaltningen av din pension. Tjänstepensionen blir också ganska splittrad över tid eftersom du får (minst) en försäkring per arbetsgivare som du haft. Webbplatsen Minpension.se kan  i alla fall ge dig en överblick i den eventuella röran.

Sammantaget överväger förhoppningsvis ändå fördelarna och tjänstepensionsdelen är en viktig del av den totala pensionen, kanske ännu viktigare i framtiden.

 

Etiketter:,
Gustav Jonsson

Om Gustav Jonsson

Hej och kul att du hittat till bloggen! Jag är jurist och pensionsexpert på Konsumenternas Försäkringsbyrå. Genom bloggandet hoppas jag kunna dela med mig av personliga reflektioner och nyttiga tankar kring allt inom försäkring. Privat är jag en småbarnspappa som lever ett ganska stillsamt liv i en Stockholmsförort. Stora intressen, förutom försäkring, är ekonomi, musik och sport.