Löneförhöjning är också pensionsförhöjning!

3 juni, 2016 - Gustav Jonsson - 0 kommentarer

karusell_resevalutaDen här tiden på året är det ofta lönesamtal och framtida löneförhöjningar utkristalliseras. Att lönen höjs, troligen från den 1 januari, är något som alla är med på. Men hur många är med på att också pensionen höjs?

Det är ju lätt att tänka att lönehöjningarna inte alltid har så stor effekt, eftersom en relativt stor andel kan försvinna i skatt. Men en lönehöjning på säg 1 000 kr per månad kan innebära att arbetsgivaren sätter in så mycket som 300 kr mer per månad till din tjänstepension. Eller bara 45 kr. Allt beroende på situationen!

Låt oss fortsätta att jämföra hur den där 1 000-lappen påverkar den allmänna pensionen, tjänstepensionen och ditt eventuella privata pensionssparande. Observera att det här är förenklade exempel, verkligheten kan vara mer komplex.

Allmänna pensionen

Den allmänna pensionen är pension via staten. Till den avsätts 18,5 % av de 1 000 kronorna . Det blir 185 kronor till din allmänna pension alltså. Men bara upp till en inkomst på ca 40 000 kr per månad. Sedan avsätts inte mer till den allmänna pensionen. Läs mer på pensionsmyndighetens sida om allmän pension och inkomstgränser.

Resultat: En extra tusenlapp kan ge en extra avsättning på mellan 0 och 185 kr per månad beroende på din inkomst. Det här sker automatiskt.

Tjänstepensionen

Tjänstepension är pension från din arbetsgivare. Den första frågan är om du omfattas av ett kollektivavtal eller inte. Tänk, SAF-LO, ITP, KAP-KL eller andra kryptiska förkortningar. Omfattas du inte av ett kollektivavtal är skillnaderna stora, det kan handla om allt från ingen till en stor insättning till din tjänstepension.

Har du kollektivavtal varierar det också, men inte lika mycket. En tumregel är 4,5 % insättning på löner upp till ca 37 000 kronor per månad. Över 37 000 kronor blir avsättningen ofta 30 %.

En löneförhöjning från 25 000 till 26 000 kr kan leda till 45 kr mer i tjänstepension (4,5 %) per månad. En löneförhöjning från 40 000 till 41 000 kr kan leda till 300 kr mer i tjänstepensionen (30 %). Skillnaden kan verka högst orättvis men det är nog att se som en kompensation för att du inte längre får någon avsättning till den allmänna pensionen på den lönenivån.

Resultat: En extra tusenlapp kan ge 0 kronor per månad om du saknar tjänstepension. I normalfallet ger den mellan 45 kr och 300 kr per månad i extra insättning, beroende på din inkomstnivå. Det här sker automatiskt.

Privat pension

Privat pension är ditt eget pensionssparande. En tusenlapp extra gör att du, allt annat lika, får mer ekonomiskt utrymme för att pensionsspara privat. Oftast gör man detta i ett investeringssparkonto eller kapitalförsäkring numera. Se våra jämförelser om det här.

För de flesta har avdragsrätten tagits bort men om du inte har någon tjänstepension i din anställning kan du fortfarande spara med avdragsrätt. För egenföretagare och dem utan tjänstepension finns avdragsrätten alltså kvar. Då kan det fortfarande vara förmånligt att sätta in pengar i en pensionsförsäkring eller IPS.

Resultat: Här kan du få allt från 0 kr till 700 kr (minst 30% försvinner i skatt). Ja du väljer själv. Inget sker automatiskt om du inte startar ett autogiro till exempel . Har du ingen tjänstepension går det att spara i pensionsförsäkring och då kan du sätta in 1 000 kr dvs oskattade pengar.

Går det att göra de här sambanden tydligare?

Sambandet mellan att en extra tusenlapp leder till extra pensionsinbetalningar är inte självklart för de flesta. Ett sätt att öka medvetenheten om det vore att insättningar till tjänstepensionen även står på lönebeskedet. Pension kan ju ses som en form av uppskjuten lön och då har man större chans att se kopplingen. En ambition vore att minst 4,5% eller varför inte 30% av befolkningen skulle greppa det här 🙂

Etiketter:, ,
Gustav Jonsson

Om Gustav Jonsson

Hej och kul att du hittat till bloggen! Jag är jurist och pensionsexpert på Konsumenternas Försäkringsbyrå. Genom bloggandet hoppas jag kunna dela med mig av personliga reflektioner och nyttiga tankar kring allt inom försäkring. Privat är jag en småbarnspappa som lever ett ganska stillsamt liv i en Stockholmsförort. Stora intressen, förutom försäkring, är ekonomi musik och sport.

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *