Kapitalförsäkringar – se upp för höga avgifter

2 september, 2015 - Gustav Jonsson - 0 kommentarer

KapitalförsäkringEn kapitalförsäkring kan vara en del av ditt egna pensionssparande. Eftersom det privata pensionssparandet i pensionsförsäkring stängs för många blir andra alternativ mer intressanta. På webbplatsen www.konsumenternas.se finns nu en jämförelse över kapitalförsäkringar. En av många viktiga saker som framkommer är att avgifterna skiljer sig stort.

Kapitalförsäkringar finns i olika varianter och kan lämpa sig för såväl långsiktigt som kortsiktigt sparande, men ju längre tid du sparar desto viktigare blir avgifterna.

Ett enkelt räkneexempel

Säg att du sätter in 100 000 kr. Mycket pengar men enklast att räkna på som ett exempel. Och säg att du råkar välja en billig eller en dyr. Gör det någon skillnad? Antar att svaret är givet, men skillnaderna kan vara större än du tror.

År 1

Med ett ingångsvärde på 100 000 kr så ser det ut så här. Observera att det här är fiktivt i form av att avkastningen antas uppgå till 10 procent. Du har också stora valmöjligheter mellan bolag (billiga eller dyra) samt även inom ett visst bolag (billiga eller dyra fonder t.ex.). En dyr fond kan också skapa en högre avkastning. Det här är bara för att illustrera skillnaderna! Sådana saker som riskavgift får också betydelse, exemplet är förenklat men ändå ganska nära verkligheten.

Kapitalförsäkring1

Med grundavgift menas t.ex. premieavgift, fast årlig avgift och årlig avgift i procent på kapitalet.

Ok! Vi ser att den billiga kapitalförsäkringen föga förvånande har ett högre slutvärde eftersom avgifterna var lägre. Exemplet ger ca 5 000 kr mer om du väljer den billiga.

 År 2

Båda försäkringarna startar på olika ingångsvärden vilket gör skillnaderna ännu större år 2.

Kapitalförsäkring 3
Här blir det en skillnad på dryga 7 000 kr i slutvärde även om grundavgiften minskade. Man får också tänka på du inte bara förlorar avgiften utan den uteblivna avkastningen på den summan, vilket framför allt får betydelse på lång sikt.

År 10 och 20?

Ju längre tiden går desto större skillnad gör avgiften eftersom det är en lägre summa som växer (sämre ränta-på-ränta-effekt). Du betalar en större summa i avgifter och går också miste om avkastningen på det du betalar i avgifter. Nu finns ingen beräkningsfunktion för just kapitalförsäkring på vår webbplats men skillnaderna blir större och större. Man kan t.ex. gå till fondkollens räknesnurra och samt den här sparkalkylatorn för att testa att räkna på effekten.

För tjänstepension finns det en beräkningsfunktion för avgifterna för vissa kollektivavtalsområden på www.konsumenternas.se.

Ett uppdrag om ett jämförpris för ”livförsäkringsprodukter av sparandetyp” har gått till Konsumenternas Försäkringsbyrå. Med detta menas kapitalförsäkringar, tjänstepensioner etc. Här kan konsumenterna förhoppningsvis kunna få god hjälp att få koll på de totala avgifterna och vilken skillnad det gör.

Här är en länk till nyheten och hela jämförelsen av kapitalförsäkringar. Förutom avgifterna finns många andra delar att jämföra i en kapitalförsäkring, såsom utbetalningstid, fondutbud etc, även om avgifterna såklart väger tungt.

Etiketter:
Gustav Jonsson

Om Gustav Jonsson

Hej och kul att du hittat till bloggen! Jag är jurist och pensionsexpert på Konsumenternas Försäkringsbyrå. Genom bloggandet hoppas jag kunna dela med mig av personliga reflektioner och nyttiga tankar kring allt inom försäkring. Privat är jag en småbarnspappa som lever ett ganska stillsamt liv i en Stockholmsförort. Stora intressen, förutom försäkring, är ekonomi musik och sport.

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *