EU Kommission ska se över dynamisk valutaväxling

19 juli, 2017 - Fredrik Nordquist - 0 kommentarer

SpanienAutomatNär jag i förra veckan läste Europeiska Bankmyndigheten (EBA:s) nya konsumenttrendsrapport fann jag till mitt stora intresse att Europeiska Kommissionen beslutat inleda en granskning av så kallad dynamisk valutaväxling (även kallat Dynamic Currency Conversion = DCC), som betyder att du som konsument betalar i svenska kronor även om du är utomlands. Tydligen har flera tongivande konsumentorganisationer i Europa framfört klagomål till EU kommissionen om DCC-växlingar. Det har i sin tur lett till att Kommissionen beslutat genomföra en studie för att skaffa sig ett bredare faktaunderlag innan de beslutar om åtgärder.

 

Under de senaste åren har vi på Konsumenternas Bank- och finansbyrå uppmärksammat dynamisk valutaväxling vid flera tillfällen med många blogginlägg, gästkrönika i branschtidning samt i ett flertal artiklar i våra största dagstidningar. Det är inspirerande att se att fler uppmärksammat hur affärsmodellen kan orsaka konsumenten högre kostnader och att EU Kommissionen nu kommer se över det.

Betala i sitt hemlands valuta när man är utomlands

DCC-växlingar innebär att du erbjuds att bli debiterad i ditt hemlands valuta till en fast kurs när du gör köp eller uttag utomlands. Det innebär att växlingen sker till handlarens, eller till innehavaren av uttagsautomaten, betaltjänstleverantörs växelkurs och inte till den kurs du avtalet om med din egen kortutgivare. Den fördel som anges till konsumenten är att den kursen som erbjuds är fast och konsumenten vet exakt vad denne får betala. Om konsumenten istället väljer att betala till sin kortutgivares kurs så är den kursen vid köp- eller uttagstillfället okänd. Den kan man få reda på först dagen efter.

Lönar sig att tacka nej

FullSizeRender (13)När jag blir erbjuden en DCC-växling vid köp eller uttag så brukar jag föreviga erbjudanden med ett mobilfoto. Jag tackar alltid nej till erbjudandet och så kollar jag dagen efter vad min kortutgivare gav för kurs. Min erfarenhet är att det alltid har lönat sig att göra så och att den erbjudna fasta, DCC-kursen, visat sig vara dyrare än den jag betalat. Skillnaden har för mig varierat mellan 1,5 % till 12,5 %. En känsla jag har är att det oftast ligger mellan 3-5 %. Skulle det skett en för mig en större negativ förändring av valutakursen under dygnet så är det naturligtvis teoretisk möjligt att en DCC-kurs blir billigare men jag har aldrig varit med om det. Genom att erbjuda en DCC-växling tar handlarens, eller innehavaren av uttagsautomaten, betaltjänstleverantör risken för valutaförändringar och skulle det inte vara lönsamt att göra det hade de aldrig erbjudit tjänsten. Så det borde löna sig att ta risken själv.

Men är man inte insatt så är det svårt att göra ett vettigt val.

FullSizeRender (17)Informationen som ges vid tillfället ger konsumenter ofta en stark osäkerhetskänsla, även om den i sak kan vara korrekt, och osäkra konsumenter väljer ofta det som förefaller vara det säkra valet. Dessutom presentas priset ofta på ett för oss svenskar ovanligt sätt. Hur många kan säga om 0.0981 euro för 1 SEK är en bra eller dålig kurs? Om det hade stått 1 Euro = 10,14 SEK, vilket är samma sak, så hade kanske några förstått att det inte var någon fantastiskt kurs som erbjöds. Vid detta tillfälle, vilket var i Spanien (automat med svensk text), använda jag ett kort utan valutaväxlingspåslag och utan uttagsavgifter, och jag blev debiterad 9, 28 SEK per 1 Euro vilket är 9 % billigare än vad jag hade fått betala om jag accepterat erbjudandet om garanterad kurs (DCC växlingen).

Praktiskt svårt att göra informerat val

DCC3Att göra ett rätt informerat val vid köp/uttagsögonblicket är praktiskt sett omöjligt. Vid ett köp eller uttag ställs du inför en snabb fråga. Vill du ha denna kurs som erbjuds i displayen på terminalen eller uttagsautomaten eller en okänd kurs som du vid köpögonblicket inte kan kontrollera. Du skulle kunna ta upp mobilen och kolla på internet vilken kurs du skulle fått igår om du väljer att tacka nej och låter din kortutgivare växla. Men mer information än så kan du inte få. Dessutom är kanske miljön med lång kö, dålig uppkoppling m.m. inte perfekt för att kolla priser på internet. Befinner du dig dessutom i länder där det finns roamingavgifter kanske det kostar mer att kolla priset än vad du kanske tjänar på att göra rätt val… Det kan också vara svårt att förstå vad som praktiskt menas med informationen som ges. Vem går omkring och vet vad ”Continue without conversion” och ”Continue with conversion” egentligen betyder i sammanhanget. Är det en ren slump att valet som innebär DCC-växling oftast (när jag kollat) är knappen längst ner till höger som torde vara den mest ”tryckvänligaste” knappen att trycka på för högerhänta vilket 90% av konsumenterna råkar vara…

Best rate guarantee”?

FullSizeRender (20)Jag har varit med om att handlare som erbjuder DCC-växlingen påstår att de har en ”best rate guarantee”. Men då jag kollat villkoren för garantin så gäller den bara för vid tillfället offererade kurser. De kurser som din kortutgivare har är inte ”offererade vid tillfället” så garantin gäller inte mot dem. Så frågan är mot vilka andra kurser garantin gäller mot i så fall… Man utsätts också ofta för ganska starka påtryckningar att välja DCC-växlingen. På en uttagsautomat på Teneriffa såg jag en varningstext på svenska där det stod ”undvik oväntade överraskningar. Välj (DCC-växlingen)”. Den oväntade överraskningen man varnar för är alltså den okända kurs som du får av din kortutgivare om du tackar nej. Hittills har denna oväntade överraskning för mig alltid varit positiv…

Lurigt på flygplatser

De allra sämsta växelkurserna har jag funnit på flygplatser. Där kan det hända att man inte ens får valet att bli debiterad i lokal valuta utan uttagsautomaten har endast alternativet att göra en DCC-växling till en fast kurs. Så om man inte är uppmärksamma utan bara trycker sig igenom transaktionen som vanligt så får man en kurs som inte är förmånlig automatiskt. En konsument som hörde av sig till oss berättade att hon under april månad fått kursen 13.510 SEK = 1 GBP när hon tog ut pengar på en flygplats i London. Visas växelkurs under April (jag kollade 1:a, 15:e och 30:e april) varierade mellan 11,29 till 11,49 SEK per GBP. Det skilde alltså ca 2 kronor per pund eller ca 17,5 %! Även om konsumenten hade ett kort med det högsta valutapåslaget (2%) samt högsta uttagsavgiften (40 kr), som svenska kort kan ha för närvarande, så fick hon ändå betala minst 373 kronor mer för ett uttag på 200 GBP! Man kan ha mycket kul för 373 kronor…

Se upp med oärliga handlare.

Jag har även varit med om att vissa enstaka handlaren farit med rena rama lögnerna när man ska betala. På ett hotell i London upptäckte jag att de debiterat mig i SEK utan att ställa frågan om jag ville det eller om jag föredrog att bli debiterad i lokal valuta. Jag påpekade detta för portiern som påstod att det bara blev så automatiskt och att han inget kunde göra. När jag stod på mig och visade upp min bokningsbekräftelse där priset var angivet i GBP och krävde bli debiterad just det avtalade priset i den avtalade valutan gick han med på att annullera den första transaktionen och ”testa” igen. Den gången gick det utmärkt till portierns spelade förvåning att debitera mig i GBP.

Fog för granskning

I sin Konsumentrendsrapport så skriver EBA att: “According to these consumer organisations, DCC lacks transparency of the actual cost of the service and rarely offers advantageous exchange rates to consumers. In response to these concerns, the European Commission announced in its Action Plan on Retail Financial Services that it will carry out a more detailed study of DCC practices and rates, and, on that basis, consider whether further action needs to be taken in order to allow consumers to choose the best rate.” Jag ser fram emot att läsa vad Europeiska Kommissionen kommer fram till. Oavsett vad som händer sedan hoppas jag att det leder till förbättringar för som situationen är idag har konsumenten inte en ärlig chans att göra välinformerade rationella val. Troligen har många konsumenter betalat stora summor i avgifter för att ”slippa oväntade överraskningar”…

 

Fredrik Nordquist

Om Fredrik Nordquist

49-årig jurist på Konsumenternas Bank- och finansbyrå med examen från University of Strathclyde i Glasgow. Har även ett "UK Diploma" i Anti-Money Laundering and Counter Terrorist Financing från International Compliance Association i London. Har stort intresse för privatekonomi och då främst om betaltjänster och sparande. Vill framförallt väcka intresse för vardagsfrågor som påverkar konsumentens plånbok och tillgång på finansiella tjänster.

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *