månadsarkiv: april 2015

Vad kostar en klänning egentligen?

29 april, 2015 - Cecilia Blomqvist - 0 kommentarer

ProvdockaJag har köpt en klänning till mig själv på nätet. Det är en fin klänning som jag har tittat på länge och som jag har lagt undan pengar för att kunna köpa. Efter diverse rabatter och frakt- och fakturaavgifter så stannade slutpriset på 1 026 kronor.

 

Jag gillar att handla på nätet; av både tids- och bekvämlighetsskäl köper jag det mesta av mina och mina barns kläder hemma i soffan. Om jag kan så köper jag mot faktura; jag betalar gärna trettio kronor extra för att få varorna i handen innan jag betalar. Så även denna gång.  Så samtidigt som jag fick ett mail om att man nu skickat i väg min klänning så kom ett mail med fakturan från fakturaföretaget. I mailet erbjöd man mig att dela upp min betalning så att jag bara skulle betala en liten summa varje månad. Tja, drygt tusen kronor är ganska mycket pengar och den där sparade tusenlappen skulle jag kunna göra något annat för! Men vad kostar det egentligen att dela upp betalningen?

Enligt lag är man skyldig att vid marknadsföring av en kredit redovisa vad den effektiva räntan blir och visa med ett exempel. Med den effektiva räntan menas räntan som ska betalas plus de olika avgifter som långivaren tar ut för lånet. Den effektiva räntan ska alltid anges som årsränta i procent. Exemplet som kom i mitt mail visade att ett köp på 10 000 kr, med 29 kr i månatlig, administrativ avgift, en rörlig ränta på 19,9% och betalning över 12 månader skulle ge en effektiv ränta på 29,9%. Totalkostnaden skulle bli 11 458 kr, alltså 1 458 kr extra eller knappt 15%. Jag räknade snabbt ut att 15% av 1026 kronor är knappt 154 pix. Det kanske man kunde leva med… Men så fick jag för mig att dubbelkolla med Konsumenternas Bank- och finansbyrås lånekalkyl (det ligger ju nära till hands eftersom jag arbetar på byrån). Det visade sig att jag, efter uppläggningsavgift, ränta och aviavgifter inte alls skulle betala några 154 kronor utan istället 611 kronor extra. Den effektiva räntan för mitt köp skulle bli 188,97%. Min klänning skulle efter ett år ha kostat mig 1 637 kronor, alltså nästan 60% mer om jag hade köpt den på avbetalning. Tror nog att jag betalar fakturan i sin helhet istället!

Testa lånekalkylen du också!
Lånekalkyl - klänning

Provkörning kan vara en försäkringsfälla

27 april, 2015 - Gustav Jonsson - 4 kommentarer

FerrariSå här till våren blir många sugna på att köpa en bil, och antalet provkörningar ökar i antal. Givetvis måste jag då som försäkringsnörd fundera på hur försäkringen gäller i de situationerna. Folk i allmänhet borde kanske också göra det. Du tar faktiskt en större risk än du kanske tror om du lånar ut bilen för provkörning!

Läs mer

Etiketter:

Klicka rätt och spara pengar…

27 april, 2015 - Fredrik Nordquist - 0 kommentarer

1415245_12054637[1]Jag har tidigare skrivit om hur man kan spara pengar på att bli debiterad i lokal valuta när man gör inköp utomlands eller tar ut pengar i uttagsautomater. Men detta gäller även ibland vid gränsöverskridande e-handel. Själv gillar jag att ibland köpa böcker från England och den onlinebokhandlare jag brukar köpa från erbjuder s k DCC växlingar (Dynamic Currency Conversion) vilket innebär att jag kan bli debiterad i svensk valuta direkt. Detta då jag angivet Sverige som leveransadress. Det luriga är att SEK-alternativet är utgångsläget och att jag är tvungen att aktivt ändra till GBP om jag vill bli debiterad i engelska pund, trots att det är valutan i e-handlarens hemland. Läs mer

Kvartalsrapport

20 april, 2015 - Fredrik Nordquist - 0 kommentarer

advanced-pie-3-1189105-m[1]…är något man brukar förknippa med företag. Men jag undrade lite hur vår egen kvartalsrapport såg ut för jag hade på känn att saker och ting förändrats. Jag jämförde därför vår ärendestatistik från första kvartalet 2015 med första kvartalet 2014. Angående ärendena har de ökat med drygt 14 %. Det stämmer överens med den känsla jag haft. Vi har klart fler samtal och mail nu än förra året. Det är fantastiskt kul att fler hittar oss. I och med den stora satsningen på upplysningstjänsten ”Hallå konsument” så tror vi att ännu fler kommer hitta oss i framtiden.

Vad är det för frågor som ökar?

Inte helt förvånande så är det frågor om bolån som står för nästan hälften av ökningen. Det har varit mycket fokus på bolån under en tid med amorteringskrav och genomsnittsräntor m.m. Läs mer

På vilket sätt är en pensionsförsäkring en försäkring?

13 april, 2015 - Gustav Jonsson - 0 kommentarer

karusell_kontant_girobetalningPensionsförsäkring och pensionssparande är olika saker. Du kan spara till din pension genom att köpa fonder eller aktier, samla pengar på hög, amortera på lån eller investera i ett semesterboende. Men inget av det är någon pensionsförsäkring. Spelar det någon roll? Ja, det kan det göra och jag ska försöka beskriva varför.

Sätt inte in mer pengar i en pensionsförsäkring!

Det går inte att säga någonting om pensionsförsäkringar utan att börja med en påminnelse. Avdragsrätten har ändrats vilket gör att den privata pensionsförsäkringen är ”död” produkt sett till nya inbetalningar. Du ska inte sätta in mer än 1 800 kr under 2015 och inga pengar alls för 2016 om du vill slippa dubbel skatt. Så har du t.ex. ett autogiro med en automatisk överföring är det hög tid att göra något åt saken. (Du som inte har någon tjänstepension via din arbetsgivare kan i och för sig fortsätta pensionsspara privat med högre avdragsrätt, läs mer hos Skatteverket.)

Men de privata pensionsförsäkringarna lever kvar länge än även om inga nya pengar kommer in. Och lyfter vi blicken och ser till alla tjänstepensioner så är pensionsförsäkringen i högsta grad levande och i tjänst så att säga.

Men vad är poängen med en?

Ja, vad spelar det här med pensionsförsäkring för roll då? Vad försäkrar man i en pensionsförsäkring? Jo, man försäkrar risken – om man nu får säga så – att leva ett långt liv. I grunden är det något positivt men det innebär att pengarna ska räcka längre. Därav försäkringsmomentet.

I ett pensionsparande utan försäkringsdel får du ut lika mycket som du sätter in – avkastning, avgifter och inflation borträknat. Sätter du in 100 000 kr och tar ut 10 000 kr per år i 10 år så är pengarna slut (i ett förenklat exempel). Men i en pensionsförsäkring kan du få ut mer – eller i värsta fall mindre – än du satt in. Om du väljer att ta ut pensionen ”livsvarigt” istället för på säg fem år så får du ett stort försäkringsmoment. Lever du kort tid efter att pensionen började betalas ut så var det ett dåligt val, men lever du länge än den livslängd bolaget förväntat sig var det riktigt bra. 100 000 inbetalda kr skulle t.ex. kunna bli 140 000 kr i utbetalningar om du lever tills du är 100 år. Och lever du tills du är 150 år så… ni förstår poängen.

I en pensionsförsäkring kan du också lägga till andra försäkringsmoment, som
återbetalningsskydd, efterlevandeskydd eller premiebefrielse. De kan göra att
inbetalningar till försäkringen – premien – fortsätter betalas in även om du
blir sjuk eller att pengar går till de efterlevande ifall du avlider. Det i och
för sig inte självklart att du ska välja till de här momenten, som ju kostar
dig pengar och beroende på vilken livssituation du befinner dig i kan vara mer
eller mindre bra val. Vi har en funktion för att beräkna kostnaden för efterlevandeskydd när det gäller tjänstepension.

Vilka alternativ finns för nya pengar?

Det finns några alternativ till en privat pensionsförsäkring, t.ex. kapitalförsäkring, investeringssparkonto (ISK) eller en klassisk aktie- och fonddepå. Folksam, Skandia och snart SEB börjar komma fram med kapitalförsäkringar som har ”traditionell förvaltning”, dvs att försäkringsbolaget förvaltar pengarna. Och genom att de inför återköpsavgifter tänker de sig att bygga upp de inlåsningseffekter vissa sparare vill ha (dvs att man inte har så lätt att nagga av kapitalet). Mina kollegor jobbar just nu på en jämförelse över alternativen till privata pensionsförsäkringar.

En pensionsförsäkring är alltså en försäkring som kan ha ytterligare försäkringar påkopplade. Investeringssparkonto (ISK) har nämnts som ett bra alternativ, vilket det säkert är för själva sparandet. Men det är ingen försäkring för den ekonomiska ”risken” att leva länge. De som vill försäkra ett långt liv får hitta andra sätt att göra det. Vilket inte är helt lätt. Det är något jag tror många missar i debatten kring alternativen till pensionsförsäkringar.

Etiketter:

Fler frågor att vänta från banken …

10 april, 2015 - Fredrik Nordquist - 1 kommentar

money-laundering-481258-m[1]Vi är många som de senaste åren fått frågor av banken om vad våra pengar kommer ifrån ursprungligen och vad som är syftet med en viss transaktion osv. Frågorna dyker upp både i formulär och muntligen. Ett flertal konsumenter har hört av sig till Bankbyrån där jag jobbar och förhört sig om vad som är meningen med det här. Vissa konsumenter uppger att de inte förstår syftet med frågorna och anser att de är märkliga och/eller irrelevanta samt att de inte får något bra svar när de ifrågasätter frågorna. Andra uppger att de känner oro över att vara tvungna att besvara vad de anser vara väldigt personliga frågor. Men situationen är att det inte är så lätt för bankerna att uppfylla sina lagliga skyldigheter.

Bakgrunden till frågorna som banken ställer är ”Lagen (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism”, kortfattat kallad för Penningtvättslagen. Syftet med lagen är att förhindra att finansiell verksamhet och annan näringsverksamhet utnyttjas för penningtvätt eller finansiering av terrorism och den ålägger banker, och vissa andra verksamhetsutövare, att bl a vidta åtgärder för att uppnå s k kundkännedom. Omfattningen av dessa åtgärder och rutiner ska varje verksamhetsutövare själv anpassa efter den risk som just de har för att utnyttjas för penningtvätt eller finansiering av terrorism. Läs mer

Etiketter: